Vybíráme produkt pro zhodnocení peněz v horizontu 5–6 let
Pojďme se spolu podívat, jaké výhody, nevýhody a očekávané zhodnocení nabízí kvarteto produktů ve složení spořicí účet, termínovaný vklad, stavební spoření, dluhopisový podílový fond, tj. finanční produkty určené či využívané pro střednědobé zhodnocení volných finančních prostředků.
Hlavní výhody a nevýhody jednotlivých finančních produktů
Parametr | Spořicí účet | Termínovaný vklad | Stavební spoření | Dluhopisový fond |
Garantovaný výnos | ne | ano | ano | ne |
Krytí pojištěním vkladů | ano | ano | ano | ne |
Možnost okamžitého výběru bez sankcí | ano | ne | ano* | ano |
Osvobození výnosu od daně z příjmu | ne | ne | ne | ano** |
Jaký výnos očekávat?
V oblasti „garance“ zhodnocení jsou nejlépe čitelné stavební spoření a termínovaný vklad. U stavebního spoření je garantována výše úroku v průběhu prvních 6 let trávní smlouvy. Při dodržení doby platnosti smlouvy 6 let můžete u stavebního spoření získat státní podporu až 2 000 Kč ročně (10 % z vkladu). Celkový čistý výnos za dobu trvání smlouvy se při současných podmínkách pohybuje mezi 3 % - 3,5 % ročně. V případě termínovaných vkladů je výnos zpravidla (ne však vždy) pevný po celou dobu trvání platnosti smlouvy. Aktuální výše úrokových sazeb termínovaných vkladů s pětiletou výpovědní lhůtou činí až 3,2 % (Termínovaný vklad ANO PRO) Spořicí účet sice nabízí pevnou úrokovou sazbu, její výši však banka může kdykoliv změnit aktualizací sazebníku. Na 6letém horizontu pak nelze počítat s tím, že úroková sazba zůstane stejná. Maximální výše úrokové sazby u spořicího účtu činila v době psaní tohoto článku 1,1 % p.a. (Spořicí účet s bonusem od Creditas). U dluhopisových podílových fondů žádná garance výnosu neexistuje. Jak vyplývá z výše uvedené tabulky, není nijak garantováno ani to, že při ukončení smlouvy získáte zpět vloženou částku. V tabulce níže jsem pro Vás připravil přehled průměrných ročních výnosů dluhopisových podílových fondů dle regionů, v nichž tyto podílové fondy investují prostředky svých klientů. Jak sami vidíte, výnosy se pohybují od 16,35 % po – 14,20 %.Přehled průměrné výše výnosu jednotlivých typů podílových fondů (dle regionu)
Region | 2016 | 2015 | 2014 | 2013 | 2012 | 2011 |
Asie (kromě Japonska) | 3,53 % | 4,65 % | 7,33 % | 2,20 % | 9,70 % | -14,20 % |
Eurozóna | 1,43 % | 0,95 % | 9,52 % | 0,99 % | 8,19 % | 2,57 % |
Evropa | 1,63 % | -0,22 % | 7,02 % | 2,40 % | 12,91 % | -2,91 % |
Globální | 2,98 % | -1,96 % | 3,54 % | 0,48 % | 10,08 % | -0,85 % |
Rozvíjející se Evropa | -0,25 % | 0,01 % | 5,74 % | -1,65 % | 12,07 % | -2,18 % |
Rozvíjející se trhy (globálně) | 7,52 % | -6,33 % | -0,67 % | -6,86 % | 16,35 % | -0,76 % |
Severní Amerika | 4,61 % | 0,62 % | 5,43 % | -0,55 % | 5,36 % | 3,71 % |
U podílových fondů a investic jako takových všeobecně platí, že čím vyšší je předpokládaný výnos, tím vyšší jsou rizika spojená s danou investicí. Zatímco 10letý státní dluhopis Německa Vám nyní vydělá 0,43 % ročně, 10letý státní dluhopis Řecka Vám vydělá 7,21 % ročně. Výnos řeckého dluhopisu je bezesporu zajímavý, ovšem pouze do chvíle, než začnete brát v potaz to, že se Řecko v uplynulých letech opakovaně dostávalo do potíží se splácením svých dluhopisů.
Tak který tedy?
Pokud od finančního produktu očekáváte „jistoty“ jeví se jako nejvhodnější varianta stavební spoření s nárokem na státní podporu. V případě, že máte vybudovanou pohotovostní finanční rezervu a hledáte produkt, který nabízí vyšší výnos i za cenu rizika ztrát, volba padá na dluhopisové fondy. Spořicí účty jsou vhodné pouze k úložce pohotovostní finanční rezervy, na střednědobém horizontu nemají tyto produkty co nabídnout. V tuto chvíli výnosy na spořicím účtu ani nepokryjí inflaci, tj. dochází k poklesu reálné hodnoty úspor.Poslední zprávy z rubriky Osobní finance:
Přečtěte si také:
Prezentace
28.03.2024 5 kroků pro pravidelnou údržbu vaší motorové pily
27.03.2024 I elektrická koloběžka musí mít povinné ručení
Okénko investora
Olívia Lacenová, Wonderinterest Trading Ltd.
Revoluce v umělé inteligenci: Nový superčip společnosti Nvidia může změnit svět
Jiří Cimpel, Cimpel & Partneři
Kdy a komu se vyplatí využít DIP (dlouhodobý investiční produkt)
Mgr. Timur Barotov, BHS
Michal Brothánek, AVANT IS
SPILBERK investiční fond SICAV, a.s. se mění k lepšímu aneb Co přinesla Valná hromada
Miroslav Novák, AKCENTA CZ
ČNB pokračuje ve snižování sazeb, proinflačním rizikem slabší koruna
Ali Daylami, BITmarkets
Bitcoin stanovil nové historické maximum – Je už na nákup pozdě?
Petr Lajsek, Purple Trading
Slabá koruna prodraží dovolenou. Kolik si kde letos připlatíme?
Jakub Petruška, Zlaťáky.cz
Okénko finanční rady
Zuzana Klímová, RekvalifikačníKurzy.cz
Sekvoj patří mezi stromové titány: Načerpejte energii v netradičním lesoparku v ČR
Iva Grácová, Bezvafinance
Bankovní turista, nebo věrný klient: Kdo vyhrává ve hře o finanční výhody?
Petr Holub, MojeNebankovka
Tomáš Rosenkranc, Ušetřeno.cz
Snižování úrokové sazby přináší výhodnější podmínky pro refinancování hypotéky
Marek Pokorný, Portu
Japonská centrální banka po 17 letech zvýšila sazby. Co to znamená?
Jan Béreš, Kalkulátor.cz
Jiří Sýkora, Swiss Life Select
Swiss Life Hypoindex březen 2024: Hypoteční sazby stagnují. Další zlevnění hypoték přijde na jaře