Finanční Specialisté (Finanční Specialisté)
Finanční rady  |  05.06.2014 10:18:03

Hypoteční úvěr – pár dobrých rad, jak neplatit zbytečně navíc

Hypoteční úvěr – pár dobrých rad, jak neplatit zbytečně navíc 

     Hypoteční úvěr je v dnešní době pro řadu lidí nejschůdnější cestou, jak se dopracovat k vlastnímu bydlení. V podstatě každá banka, která působí na tuzemském bankovním trhu, má ve své nabídce nejrůznější typy hypotečních úvěrů. Namátkou jmenujme účelové či neúčelové (tzv. americká) hypotéky, hypotéky bez dokládání příjmů atd.  

     Nemíním čtenáře tohoto článku zatěžovat suchým výčtem všech možných variant hypotečních úvěrů, protože účelem těchto řádek není zájemce o hypotéku otrávit, ale naopak poskytnout během chvíle pár dobrý rad jak vybrat vhodnou hypotéku, čemu věnovat pozornost a jak zbytečně nepřeplácet a ušetřit tak své peníze.  

     Pojďme tedy k hypotékám a na fiktivní časové ose zkusme v krátkosti projít celý proces od rozhodnutí o vlastním bydlení až k „otevření“ hypotečního úvěru.  

     Předpokládejme, že jste učinili rozhodnutí o vlastním bydlení a zároveň je tedy znám i účel hypotečního úvěru (mluvíme zde především o tzv. účelové hypotéce). Tedy jste rozhodnuti o koupi, výstavbě nebo rekonstrukci nemovitosti.  

     S předchozím krokem souvisí osoba žadatele o úvěr. Z obecného hlediska může být žadatelem jak občan České republiky, tak i cizinec. V každém případě musí mít žadatel prokazatelný pravidelný příjem ze zaměstnání nebo z podnikání. Žadatelem o hypotéku může být jednotlivec i skupina dvou či více osob, což je využitelné zejména v situaci, kdy by příjem jednoho žadatele o úvěr nebyl dostačující k poskytnutí hypotéky v požadované výši. Ještě před tím než žadatel o úvěr osloví banky, tak by si měl ujasnit, z jaké části může účel hypotéky financovat vlastními zdroji, kolik bude potřebovat půjčit a kolik si může dovolit měsíčně splácet. Celkovou výši investice složenou z výše vlastních zdrojů a výše hypotečního úvěru pak klient uvádí v žádosti o úvěr, kterou předkládá bankám.  

     Předložením žádosti o hypoteční úvěr se dostáváme do nejdůležitější fáze jednání o hypotečním úvěru, kdy již dochází k výběru konkrétní hypotéky s konkrétními podmínkami. Žadatel o úvěr by se měl v této fázi připravit i na nezbytně nutné kroky, které jsou pro banku nutností k vyřízení žádosti o hypoteční úvěr:  


  • banka bude požadovat poskytnutí osobních údajů a svolení s jejich nakládáním dle zákona,
  • banka bude vyžadovat doložení potvrzení o příjmech z podnikání či zaměstnání,
  • banka bude vyžadovat žadatelův souhlas s nahlédnutím do bankovních či nebankovních registrů ke zjištění případných problémů se splácením a obecně k ověření bonity klienta.

 

     Nedílnou součástí každého hypotečního úvěru je i zástava neboli ručení za úvěr. Banka vždy požaduje zástavu ve formě nemovitosti. Zástava majetku je důležitá, protože z její výše banka vypočítá maximální možnou výši hypotéky. Poměr výše úvěru a hodnoty zástavy vyjadřuje zkratka LTV, se kterou se můžeme setkat v nejrůznějších materiálech o hypotečních úvěrech. Velmi často lze vidět LTV 85 nebo LTV 70 … vězte, že to je případ těch hypotečních úvěrů, které mohou dosáhnout maximální výše 85% nebo 70% z hodnoty zastavené nemovitosti.  

Příklad: žadatel ručí za úvěr bytem v hodnotě 1.000.000,- a při LTV 85 to znamená, že maximální výše úvěru může činit 85% z hodnoty zástavy (ručení), tedy v tomto případě 850.000,- .

Důležité je si uvědomit, že nemovitost, kterou se za hypotéku ručí, musí být na území České republiky.  

 

     Posuňme se nyní do bodu, kdy žadatel o úvěr a banka již mají vyřešenu nezbytnou administrativu a dochází k samotnému upřesnění podmínek hypotečního úvěru. Jedná se především o výši úrokové sazby, další poplatky spojené s hypotečním úvěrem, způsob čerpání úvěru. Je důležité si uvědomit, že zejména první dvě uvedené charakteristiky hypotečních úvěrů se mění v závislosti na ekonomických podmínkách nebo aktuálních sazebnících poplatků bank. Výše úrokové sazby závisí na době fixace úrokové sazby hypotečního úvěru a délce splácení hypotečního úvěru. Snížit úrokovou sazbu lze i sjednáním pojištění nemovitosti, které je ostatně nezbytnou povinností a banka je tak či tak bude vyžadovat, případně i dalších typů pojištění. V níže přiložené tabulce jsou uvedeny orientační výše úrokových sazeb vybraných při různých dobách fixace úrokové sazby. Úrokové sazby ale nejsou jedinou důležitou záležitostí vyjadřující výhodnost hypotéky, protože banka si účtuje i další poplatky. V další tabulce přiložené níže jsou uvedeny některé příklady dalších poplatků. Některé z nich si banky neúčtují a některé jsou dle sazebníků poplatků zpoplatněny. Jde o částky ve stovkách tisících , ale i takové by měl brát žadatel o úvěr v potaz. Čerpání hypotečního úvěru závisí na konkrétních smluvních podmínkách, ale v podstatě lze rozlišit dva různé způsoby a to jednorázové čerpání nebo postupné čerpání hypotéky.  

 

 

 

     Nyní jsme dospěli k bodu, kdy dochází k podpisům smluvních dokumentů a samotnému čerpání úvěru a posléze splácení hypotéky, které se skládá ze samotné splátky jistiny (tedy samotného úvěru) a splátky úroku. Výše úrokové sazby se dá po době uplynutí její fixace změnit formou refinancování hypotečního úvěru, ale o problematice refinancování se konkrétněji rozepíši v dalším článku.  

 

     Co je třeba ještě doplnit? Je nutné se zmínit, že každá banka, kterou si vyberete jako poskytovatele hypotečního úvěru Vám jako nedílnou podmínku hypotéky nabídne otevření běžného bankovního účtu. Pokud půjde o jinou banku, než u které máte osobní účet do doby sjednání hypotéky, pak bude pravděpodobně nutné, abyste se svým osobním účtem „přestoupili“ k bance poskytující hypotéky. Nemusíte se však tohoto kroku bát, protože většina bank přistoupila ke „kodexu mobility“, kdy si banky převedou Váš osobní účet mezi sebou a to včetně všech trvalých příkazů atd. bez jakýchkoliv administrativních nároků navíc pro žadatele o úvěr, nyní tedy již spíše klienta. Dodejme také, že si lze snížit daňový základ u daně z příjmů o zaplacené úroky z hypotečního úvěru a ročně si lze takto odečíst částku až 300.000,- . Banka vždy klientům zasílá potvrzení o zaplacených úrocích hypotečního úvěru za minulé zdaňovací období.  

 

     Jak jsem již napsal na začátku tohoto článku, není účelem poskytnout výčet všech možných variant hypoték, protože tato problematika je velmi široká. Mou snahou je vypíchnout stěžejní věci a záležitosti, které žadatele o hypotéku neminou a kterým by měl věnovat pozornost. Jsem přesvědčen, že je pro žadatele o úvěr výhodné využít služeb nezávislých hypotečních poradců, kteří si udržují přehled o situaci na trhu hypoték. V této souvislosti jsem připraven nabídnout vám, zájemcům o hypotéku, své služby, poskytnou informace a provést vás celou fází od žádosti o úvěr až po podpis smluvních dokumentů v bance. Stačí pokud na mých internetových stránkách http://www.financnispecialiste.cz/financovani-bydleni/ vyplníte nezávaznou poptávku.  

Věřím, že informace obsažené v tomto textu jsou pro vás užitečné a že při výběru a zprostředkování hypotéku budu moci nabídnout své služby.  

 

Ing. Marek Šnobr  

regionální manažer Tfin s.r.o.  

www.tfin.cz, www.financnispecialiste.cz,  

tel.: 602 158 381, mail: marek.snobr@tfin.cz  

Ing. Marek Šnobr

Absolvent Vysoké školy finanční a správní. Zkušenosti v oblasti pojišťovnictví a hypoték postupně sbíral od roku 2006, nejdříve ve společnosti Kooperativa pojišťovna a.s., posléze v několika menších makléřských společnostech. Od roku 2011 spolupracuje s makléřskou společností Tfin s.r.o. a v oblasti poskytování hypotečních úvěrů se společností Bonnet.cz, spol. s r.o. Více na www.financnispecialiste.cz a www.tfin.cz.

Tfin s.r.o. – pojišťovací makléřství

Menší makléřská společnost se sídlem v Českých Budějovicích nabízející sjednání produktů všech významných pojišťoven působících na pojistném trhu v České republice. Více na www.tfin.cz.

Bonnet.cz spol. s r.o.

Poradenská společnost zprostředkovávající hypoteční úvěry, stavební spoření, spotřebitelské úvěry a podnikatelské úvěry od všech významných bankovních domů podnikajících v České republice.

K článku zatím nejsou žádné komentáře.
Přidat komentář

Zprávy a články k hypotékám









Zobrazit sloupec 

Kalkulačka - Výpočet

Výpočet čisté mzdy

Důchodová kalkulačka

Přídavky na dítě

Příspěvek na bydlení

Rodičovský příspěvek

Životní minimum

Hypoteční kalkulačka

Povinné ručení

Banky a Bankomaty

Úrokové sazby, Hypotéky

Směnárny - Euro, Dolar

Práce - Volná místa

Úřad práce, Mzda, Platy

Dávky a příspěvky

Nemocenská, Porodné

Podpora v nezaměstnanosti

Důchody

Investice

Burza - ČEZ

Dluhopisy, Podílové fondy

Ekonomika - HDP, Mzdy

Kryptoměny - Bitcoin, Ethereum

Drahé kovy

Zlato, Investiční zlato, Stříbro

Ropa - PHM, Benzín, Nafta, Nafta v Evropě

Podnikání

Města a obce, PSČ

Katastr nemovitostí

Ochranné známky

Finanční katalog

Občanský zákoník

Zákoník práce

Stavební zákon

Daně, formuláře

Další odkazy

Auto - Cena, Spolehlivost

Registr vozidel - Technický průkaz, eTechničák

Monitoring ekonomiky

Volby, Mapa webu

English version

Czech currency

Prague stock exchange


Ochrana dat, Cookies

 

Copyright © 2000 - 2024

Kurzy.cz, spol. s r.o., AliaWeb, spol. s r.o.

ISSN 1801-8688